Страхование

Страхование – передача возмещения последствий неожиданного и/или внезапного события на разумных условиях и за плату. На основании договора страхования страховщик выплачивает при оговоренном случае страховое возмещение, обязанность страхователя заключается в уплате страховых взносов.

Заключением договора страхования оговаривают условия страховой защиты:

  • что застраховано, т. е. что является застрахованным предметом (например, жизнь или здоровье человека, автомобиль, дом, ответственность лица);
  • что является страховым случаем, т. е. в результате какого события страховщик должен выплатить возмещение;
  • в размере какой суммы возмещается ущерб или выплачивается возмещение;
  • в какое время и где происшедшее является страховым случаем, т. е. в течение какого периода и где страхование действует;
  • каковы обязанности страхователя;
  • какова собственная ответственность страхователя.

Виды страхования

В случае добровольного страхования обязанность заключения договора страхования не вытекает из закона. Предпосылкой заключения договора страхования является интерес лица защитить себя от вредных последствий, вытекающих из неожиданных и внезапных событий. Добровольными видами страхования являются, например, жилищное страхование, страхование транспортного средства, страхование от несчастных случаев и др.

При обязательном страховании лицо обязано в установленном законом порядке заключить договор страхования. Лицо имеет возможность выбора, с каким страховщиком заключить договор. Самым распространенным обязательным страхованием является автотранспортное страхование, обязанность заключения которого вытекает из Закона об автотранспортном страховании.

В случае принудительного страхования на лицо законом возложена обязанность уплаты страхового взноса или платежа, а обязанность возмещения возложена на государство или определенное лицо. Принудительным страхованием является, например, финансируемое из социального налога медицинское страхование или также страхование от безработицы.

Страховщики и страховые посредники

Страховую услугу предоставляют страховщики. Договор страхования можно заключить непосредственно со страховщиком или через страхового посредника.

Страховщики

Страховщик – предоставляющее страховую услугу лицо, имеющее обязанность выплаты возмещения при страховом случае. Договор страхования заключается со страховщиком. При оказании услуги страховщики следуют добросовестной практике оказания страховой услуги.

Страховые посредники

Страховыми посредниками являются страховые маклеры и страховые агенты. Посредники предлагают посреднические услуги.

Страховой маклер опосредует договоры страхования в интересах клиента, т. е. страхователя.

Страховой маклер должен:

  • выяснить страховой интерес клиента и требования к договору страхования;
  • проинформировать клиента о возможных вариантах договора страхования, в т. ч. представить клиенту достаточное количество предложений страховщиков для заключения договора страхования;
  • перед заключением договора проинформировать клиента об условиях договора страхования, в том числе о страховых взносах и об ограничениях и исключениях, связанных с договором;
  • проинформировать клиента о принципах возмещения при страховом случае;
  • рекомендовать клиенту договор страхования, наиболее соответствующий страховому интересу и требованиям клиента;
  • обосновать клиенту данные рекомендации и пожелания;
  • проконсультировать клиента по иным вопросам, связанным со страхованием.

Страховой агент опосредует договоры страхования в качестве представителя страховщика.

Действия при заключении хорошего договора страхования

От идеи страхования до заключения хорошего договора страхования следует пройти ряд шагов.

  • Подумайте о возможных случаях, которые могут повлиять на ваше экономическое положение. Особого внимания требуют редко встречающиеся случаи, из-за которых может возникнуть большой ущерб.
  • Проанализируйте, что можно и что разумно застраховать, в т. ч. от чего и на каких условиях страховать.
  • Сделайте выбор, заключить ли договор страхования непосредственно со страховщиком или через своего представителя, страхового маклера.
  • Если вы желаете, чтобы ваши интересы представлял страховой маклер, то выберите страхового маклера. При выборе стоит учесть, какие услуги оказывает маклер, на какие действия вы уполномочиваете маклера и за что маклер будет отвечать.
  • В сотрудничестве со страховым маклером или страховщиком уточните свой страховой интерес и потребность в страховании. Поясните, почему и что вы от чего желаете застраховать и на каких условиях. Требуйте от страхового агента или страхового маклера, чтобы вам разъяснили суть услуги.
  • Сравните страховые предложения и сделайте первичный выбор в отношении страховщика и услуги.
  • Прочитайте документы договора страхования и условия страхования. Спросите у страховщика или страхового маклера ответы. Требуйте, чтобы вам разъяснили условия договора страхования.
  • Убедитесь, что предлагаемый договор страхования является хорошим договором страхования.

Спор со страховой фирмой

Как и в иных сферах, также и в страховании возникают споры. В основном участники страховых отношений разрешают споры путем переговоров. Если переговоры провести не удастся, имеется возможность обратиться к примирителю в области страхования.

Составитель текста: Союз страховых обществ Эстонии