Получение кредита

Всякое решение о взятии кредита следует основательно взвесить и учесть, есть ли возможность выполнить принятые на себя обязательства.

Кредитные договоры подразделяются:

  • на договоры, обеспеченные ипотекой, т.е. когда обеспечением кредита является заложенная недвижимость;
  • на малые кредиты, которые обеспечены поручительством и/или выдаются на основании подтвержденного дохода;
  • расчетный кредит или разные кредитные и платежные карты, в т.ч. платежные карточки, предлагаемые предприятиями торговли;
  • SMS-кредит и прочие экспресс-кредиты, о выдаче которых можно ходатайствовать без какого-либо залога.

С 1 июля 2011 года потребитель должен до заключения кредитного договора получить у кредитодателя информационный листок, цель которого состоит в ознакомлении с принципом ответственного кредитования, а также в повышении обязанности кредитодателей по проведению более осторожной политики кредитования. Информационный листок должен сопровождать не только банковские или экспресс-кредиты, но и различную рассрочку платежей, кредитные карты и т.п.

Что представляет собой выдаваемый кредитодателем информационный листок

Обязанность выдачи информационного листка касается всех кредитов. Эта информация должна быть в письменной форме (или должна существовать возможность ее письменного воспроизведения), что обеспечивает доказательный материал в случае возможных проблем. Информационный листок должен быть обязательно выдан до заключения кредитного договора, чтобы потребитель имел возможность предварительно ознакомиться с его содержанием. В информационном листке должны быть указаны:

  • размер суммы кредита;
  • годовая процентная ставка;
  • годовая ставка затратности кредита;
  • при наличии платежного графика – размер месячного платежа;
  • пени;
  • всевозможные другие выплаты, добавляющиеся в связи с задолженностью.

Образец информационного листка на странице Департамента защиты прав потребителей.

Информационный листок не обязательно выдавать в случае:

  • ссуд с пониженной (по сравнению с рыночной) процентной ставкой, выданных работодателем своему работнику;
  • займов кредитного учреждения и инвестиционного объединения для приобретения ценных бумаг;
  • ссуд под залог движимых вещей (в ломбардах).

Важные изменения для потребителя в связи с информационным листком:

  • заключать договор в письменной форме теперь больше не нужно, достаточно письменно воспроизводимой формы (т.е. договор может быть заключен в Интернете, если с его условиями можно позже ознакомиться);
  • договор становится основательнее и информативнее – например, уточняется расчет ставки затратности кредита;
  • право отказаться от договора продлевается с прежних 7 дней до 14 дней;
  • изменяется порядок досрочной выплаты кредита, который распространяется также на договоры, обеспеченные ипотекой;
  • в рекламе кредита следует на примере разъяснить расчет ставки затратности кредита;
  • по требованию потребителя кредитодатель кроме информационного листка также должен бесплатно представить копию проекта договора;
  • в связи возрастанием у кредитных предприятий обязанности по проведению более осторожной политики кредитования, получение кредита может стать более трудным или невозможным, поскольку кредитодатели проверяют теперь данные (кредитную историю) и платежеспособность заемщика основательнее, чем прежде.

Обязанности потребителя

Хотя обязанность кредитодателя по оценке платежеспособности кредитополучателей и их информирования о сопутствующих рисках существенно возросла, сам потребитель обязан:

  • адекватно оценить свою платежеспособность с учетом всех ежемесячных расходов и также уведомить о них кредитодателя;
  • прочитать условия договора, если что-то осталось неясным, при необходимости уточнить;
  • уяснить для себя: каковы будут последствия, если больше не будет возможности выплачивать кредит;
  • при возникновении затруднений с оплатой связаться с кредитодателем, не избегать общения с ним и не игнорировать создавшееся положение;
  • при необходимости посоветоваться с консультантом по долгам.

Экспресс-кредиты

Кроме многих других возможностей получения кредита особенно простым кажется экспресс-кредит (или SMS-кредит). Возможность получить ссуду в форме SMS-кредита, не посещая банковскую контору или даже не заходя в Интернет, может казаться очень заманчивой.

К сожалению, возможность легко и быстро получить кредит для потребителя несет свои опасности – решение о взятии кредита принимается слишком легкомысленно, без обращения внимания на то, насколько дорого в конечном итоге обернется взятие кредита. Также потребитель осознанно не взвешивает, облегчит ли взятие кредита финансовое положение, или, наоборот, ухудшит его. SMS-кредит рекламируют, как быстрый и легкий способ получения кредита. Однако на практике именно легкий и быстрый способ получения кредита представляет самую большую опасность. Если идею взятия кредита можно осуществить также быстро, как она возникла, когда по условиям некоторых кредитодателей даже не требуется заходить в Интернет, последствия могут быть печальными.

Если у вас возникнут проблемы с кредитом, не ждите усугубления уже имеющейся проблемы, а ищите помощь непосредственно при возникновении трудностей. Обратитесь к кредитодателю (банку, кредитному объединению, частному лицу и т.п.), чтобы договориться о кредитном отпуске или о посильном графике платежей. Совет и помощь можно также получить у консультанта по долгам.

Подробнее об разных кредитах можно прочесть на домашней странице Департамента защиты прав потребителей.

_У юристов бесплатную правовую помощь можно получить на портале Jurist Aitab.

Последнее изменение: 03-08-2017 00:00 | Составитель текста: Департамент защиты прав потребителей, Финансовая инспекция