В случае крупных расходов довольно частым стало использование кредитных денег. Под кредитными деньгами можно понимать кредит, лизинг, рассрочку и использование кредитной карты. Все они являются видами потребительского кредита, и в отношении них действуют одинаковые правовые акты.
Кредитование
Кредитные договоры делятся на следующие виды:
- кредитные договоры, обеспеченные ипотекой (для обеспечения кредита заложена недвижимость)
- малые кредиты, обеспеченные поручительством и/или удостоверенные на основании дохода
- расчетный кредит, или разные кредитные карты и карты рассрочки, в т. ч. также платежные и кредитные карты, предлагаемые разными магазинами
- SMS-кредиты и прочие быстрые кредиты, которые можно запрашивать без какого-либо залога.
Перед заключением кредитного договора вы должны получить от кредитора информационный листок. Обязанность выдачи информационного листка касается всех кредитов. Он должен быть представлен в письменной форме (или позволяющей его письменное воспроизведение), которая обеспечивает доказательственный материал в случае возможных проблем. Информационный листок требуется обязательно представить перед заключением кредитного договора, чтобы вы могли предварительно ознакомиться с написанным.
На информационном листке должно быть указано следующее:
- размер суммы кредита
- годовая процентная ставка
- ставка затратности кредита
- размер ежемесячного платежа в случае платежного графика
- пени
- всевозможные иные платы, которые сопутствуют задолженности.
Образцы информационных листков можно найти на странице Департамента защиты прав потребителей и технического надзора.
Информационный листок не требуется выдавать:
- в случае кредитов с процентными ставками ниже рыночных, которые выдает работодатель своему работнику
- в случае кредита кредитного учреждения или инвестиционного объединения на выполнение сделки с ценными бумагами
- в случае кредитов с обеспечением ручным залогом (ломбарды).
Обязанности потребителя
Хотя у кредитора имеется существенно большая обязанность оценивать платежеспособность заемщика и информировать его о сопутствующих рисках, вы сами обязаны:
- адекватно оценить свою платежеспособность, учитывая все свои ежемесячные расходы, и сообщить о них также кредитору;
- прочитать условия договора и, если что-то остается непонятным, то при необходимости уточнить;
- выяснить для себя, какие будут последствия, если вы не сможете погашать кредит;
- при возникновении платежных затруднений общаться с кредитором (банк, кредитное общество, частное лицо и т. п.), чтобы договориться о кредитном отпуске или приемлемом графике погашения;
- при необходимости проконсультироваться с консультантом по долгам.
От договора на потребительский кредит (за исключением договором на потребительский кредит, обеспеченных ипотекой) вы можете отказаться без указания причины в течение 14 дней с момента заключения договора.
Если у вас имеется проблема или жалоба, свяжитесь в первую очередь с поставщиком финансовой услуги. В случае если поставщик финансовой услуги не решает жалобу удовлетворяющим вас способом, то можете обратиться также к комитет по потребительским спорам.
Страхование
С договором страхования устанавливаются условия страховой защиты:
- что именно застраховано, то есть что является застрахованным предметом (например, жизнь и здоровье человека, автомобиль, дом, личная ответственность)
- что является страховым случаем, то есть в результате какого события страховщик должен выплатить возмещение
- в какой сумме возмещается ущерб или выплачивается возмещение
- в какое время и где произошедшее является страховым случаем, то есть в какой период и где действует страхование
- какие обязанности имеются у страхователя
- какой размер собственной ответственности страхователя.
Формы страхования
Договор добровольного страхования человек заключает в том случае, если у него самого есть желание и интерес снизить свои риски, то есть обязанность заключения страхового договора не исходит из закона. Наиболее распространенные случаи добровольного страхования – страхование транспортного средства, или страхование каско, страхование жилья, путешествия и жизни.
В случае обязательного страхования закон обязывает человека заключать страховой договор в определенных случаях. При этом можно выбрать, с каким страховщиком заключить договор. Наиболее распространенное обязательное страхование – дорожное страхование, обязанность заключения которого следует из Закона о дорожном страховании.
В случае принудительного страхования у человека установлена обязанность оплатить страховой платеж. Обязанность возмещения возлагается на государство или определенное лицо. Принудительным страхованием является, например, обязательное медицинское страхование, финансируемое из социального налога, или также страхование по безработице. Разница между обязательным и принудительным страхованием заключается прежде всего в том, что страховщика обязательного страхования может выбрать сам страхователь, в случае принудительного страхования этого сделать нельзя.
Страховой случай – предварительно оговоренное событие, при наступлении которого страховщик должен выполнить свою обязанность, исходящую из договора. Страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о наступлении страхового случая.
Поставщиками страховых услуг являются страховые общества, филиалы страховых обществ и страховые посредники (в т. ч. страховые маклеры и страховые агенты), которые подчиняются надзору финансовой инспекции.
Решение страховых споров
Примирители по страховым спорам действуют через примирительные органы. Примиритель – это независимый эксперт своей сферы, который не представляет в возникшем споре ни одну из сторон, не выносит сторонам связующего решения и не присуждает право. Цель – найти решение для возникшего спора путем переговоров в присутствии третьей стороны.
Споры по дорожному страхованию помогает решить примирительный орган, занимающийся вопросами дорожного страхования и действующий при фонде дорожного страхования.
Споры, связанные с иными страховыми услугами и услугой посредничества при страховании, помогает решить примирительный орган по страхованию, действующий при Союзе страховых обществ.
Помимо этого, можно обратиться также к комитет по потребительским спорам, действующей при Департамент защиты прав потребителей и технического надзора.
Платежные затруднения
Если у вас возникают платежные затруднения, то нужно действовать и искать выход без промедления. В первую очередь следует обратиться к кредитору, чтобы изменить график платежей, взять платежный отпуск, свести мелкие обязательства в один кредит с более выгодной процентной ставкой или найти какое-либо иное подходящее решение. Также за консультацией по дальнейшим действиям можно обратиться к долговому консультанту.
Если вы уже находитесь в ситуации, когда пени, процентные ставки и иные платы очень сильно выросли, то через суд можно попросить об уменьшении неразумных дополнительных обязательств. В суде кредитор должен обосновать размер предъявленного вам требования. У вас есть возможность объяснить и доказать, почему вам тяжело платить такие высокие пени, процентные ставки и прочие платы. Также можно попросить суд пересмотреть срок истечения давности требования.
Через суд вы имеет право представить:
- возражение по истечению срока давности требования;
- требование по уменьшению пени, процентной ставки и прочих плат;
- утверждение по ничтожности требования – например, в случае если вам невозможно было при заключении договора ознакомиться со всеми условиями или если условия в договоре были неразумно невыгодными для вас;
- требование по уменьшению процессуальных или судебных расходов.
Самым крайним способом решения при платежных затруднениях является банкротство частного лица.
Больше информации о том, что следует предпринять, оказавшись в платежных затруднениях, вы найдете на созданном Финансовой инспекцией сайте для потребителей minuraha.ee.
Инкассо
Инкассо – это учреждения, занимающиеся судебным и внесудебным взысканием задолженностей.
Если, получая от инкассо долговое требование, у вас есть основание считать, что имеется дело с необоснованным или истекшим требованием, то в первую очередь нужно обязательно обратиться к инкассо-фирме.
Для оспаривания необоснованного долгового требования:
- не оставляйте долговое требование без внимания, займитесь им сразу;
- помните, что оспаривание принесет результат только в том случае, если вы не уклонялись намеренно от уплаты задолженности и если предприятие не предъявило вам ранее требования об уплате задолженности в разумный срок;
- помните, что в случае обычного договора долговое требование устаревает за три года, однако закон позволяет договориться о более продолжительном сроке, до десяти лет;
- соглашение об истечении срока давности требования должно быть записано в договоре;
- перед оспариванием прочитайте заключенный с предприятием договор и убедитесь, что у вас имеется основание, чтобы сослаться на истечение срока давности требования (если вы не находите договор дома, спросите его копию у предприятия);
- отправьте предприятию (если требование пришло через инкассо, то инкассо-фирме) письменное возражение. При получении возражения предприниматель обязан удостоверить наличие задолженности, а также тот факт, что вы были ранее проинформированы о задолженности в течение разумного срока.
В случае устаревшего требования имеется дело с неполным обязательством, то есть с обязательством, которое должник может выполнить и выполнение которого может потребовать кредитор, однако невозможно принудить уплатить требование выполнения. Закон не запрещает требовать уплаты долга по истечении срока давности и требование не становится ничтожным с истечением срока давности. Суд учитывает истечение срока давности требования только по ходатайству обязанного лица. Таким образом, если вы находите, что речь идет о требовании с истекшим сроком давности, то вам следует обратиться в суд для признания истечения срока требования.
Неоплаченную задолженность инкассо-фирма имеет право держать в регистре задолженностей до 15 лет с момента становления задолженности взыскиваемой, а уже уплаченную задолженность – еще 5 лет после ее уплаты.
Если с инкассо-фирмой возник спор, решение которого путем переговоров не дает результата, то вы можете обратиться в комитет по потребительским спорам, действующую при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора, или в суд. Обращение в комиссию по потребительским спорам для потребителя бесплатно, при обращении в суд следует уплатить госпошлину, и в случае решения, выносимом не в вашу пользу следует уплатить также процессуальные расходы второй стороны (расходы на правовую помощь). Подробнее об разных кредитах можно прочесть на домашней странице Департамента защиты прав потребителей и технического надзора и на веб-сайте minuraha.ee.
Государственный портал eesti.ee не занимается оказанием правовой помощи. Найти ответы на юридические вопросы поможет правовой портал Jurist Aitab или Hugo.legal.
Ссылки
- Финансовые услуги
- Потребительский кредит
- Minuraha.ee
- Что делать должнику (Jurist Aitab)
- Ответы на наиболее часто задаваемых потребителями вопросах