Финансовая грамотность предполагает наличие навыков и знаний, необходимых для управления личными денежными средствами и понимания финансовых дел. Она включает ряд важных навыков и знаний, в том числе:

• Бюджетирование: Умение составлять и соблюдать бюджет, в том числе поддерживать баланс между доходами и расходами.
• Сбережения и инвестирование: Знание принципов сбережений и инвестирования, в том числе понимание различных возможностей сбережений и инвестиций и оценка их рисков и доходности.
• Понимание кредитных карт и займов: Знания для ответственного использования кредитных карт, понимания кредитов и процентов, а также управления долгом.
• Принятие финансовых решений: Умение принимать осознанные финансовые решения, основываясь на личных целях, потребностях и финансовых возможностях.
• Финансовая грамотность в повседневной жизни: Понимание налогов, страхования, пенсионного планирования и других финансовых услуг и их влияния на повседневную жизнь.

Финансовая грамотность — это важный навык, который помогает людям достичь финансовой уверенности и стабильности, а также принимать осознанные и эффективные решения по управлению своими финансами.

На потребительском сайте Финансовой инспекции можно получить объективную информацию о том, как правильно вести свои финансовые дела.

Пенсионная грамотность означает понимание функционирования пенсионной системы и использование ее возможностей для того, чтобы обеспечить достаточную финансовую безопасность к выходу на пенсию. Достаточное знание пенсионной системы позволяет лучше планировать свои личные финансы и дает ответ на вопрос, сколько денежных средств направлять на сбережение, накопление и/или инвестирование, чтобы в пенсионном возрасте были обеспечены достаточные финансовые средства.

Владеющий пенсионной грамотностью человек знает, как связаны между собой пенсионные ступени, как дети и работа по разным специальностям влияют на размер пенсии и время выхода на пенсию, как на размер пенсии влияет работа по трудовому договору или на публичной службе либо занятие предпринимательской деятельностью Пенсионная грамотность также включает знание того, как налоговая система влияет на различные пенсионные ступени.

Чем раньше вы начнете делать пенсионные накопления, тем больше будут ваши пенсионные активы. В Эстонии существует три пенсионных ступени, ознакомьтесь с предлагаемыми возможностями и сделайте свой выбор.

Пенсия — это регулярная финансовая выплата по старости, нетрудоспособности и в случае потери кормильца. Цель пенсионной системы Эстонии — помочь людям по выходе на пенсию по старости сохранить прежний уровень жизни и ежемесячный доход.

Пенсионная система Эстонии основана на трех ступенях:

• I ступень: государственная пенсия по старости
• II ступень: обязательная накопительная пенсия
• III ступень: дополнительная накопительная пенсия

Пенсионная система Эстонии дает возможность выходить на пенсию отдельно из разных ступеней. Это означает, что, например, выход из I ступени не означает автоматически выход из II или III ступени, и, наоборот, выход из II или III ступени не обязательно означает одновременный выход на государственную пенсию. Возможности и условия накопления и получения пенсии в пенсионных ступенях различны, и для получения пенсии из выбранной ступени необходимо в желаемое время подать соответствующее заявление.

Государственную пенсию I ступени назначает и принимает заявления Департамент социального страхования. Заявления по II и III ступеням можно подать в Пенсионный центр, который ведет пенсионный регистр, или поставщикам услуг, таким как банки, страховые компании или управляющие фондами.

Финансовая грамотность начинается с составления бюджета, представляющего собой план, который помогает держать финансы под контролем и избегать излишних расходов. Начните записывать свои доходы и расходы и проанализируйте, откуда поступают и куда уходят ваши деньги, и делайте это каждый месяц. Для отслеживания расходов можно использовать различные приложения или таблицу Excel. Распределите расходы на основные категории, такие как жилье, питание и развлечения, чтобы лучше понять свои привычки расходования средств. На основании этого вы сможете получить обзор своих финансов и проанализировать, какие расходы можно сократить, или найти пути увеличения доходов.

Умное и осознанное бюджетирование помогает достичь финансовой стабильности и независимости, обеспечивая вместе с этим душевное спокойствие и уверенность в будущем, для этого:

• Создайте фонд душевного спокойствия или сберегательный буфер: обеспечьте, чтобы у вас имелись средства для покрытия расходов на проживание как минимум на 3–6 месяцев и сбережения на случай чрезвычайных ситуаций. Это поможет вам справиться с непредвиденными расходами без необходимости брать кредит или использовать кредитную карту.
• Поставьте финансовые цели: определите краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, будь то путешествие, покупка жилья или сбережения на пенсию. Постановка целей мотивирует и четко определяет, в каком направлении двигаться.
• Автоматизируйте сбережения: настройте автоматические переводы на свой сберегательный счет сразу после поступления зарплаты. Это помогает избежать соблазна потратить деньги до того, как вы успеете их отложить.
• Регулярно пересматривайте свой бюджет: бюджет не есть нечто неизменное. Пересматривайте его не реже одного раза в месяц и вносите необходимые изменения в соответствии с меняющимися обстоятельствами и приоритетами.
• Уменьшайте принятые обязательства: если у вас есть кредиты, рассрочка или лизинг под высокие проценты, бюджет поможет вам увидеть возможности, как их можно быстрее погасить. Высокие процентные ставки в долгосрочной перспективе могут повлечь за собой более высокие расходы.
• Привыкайте оценивать и анализировать свои расходы: прежде чем делать крупные покупки, основательно подумайте, действительно ли они необходимы и приемлемы ли они для вашего бюджета. Сравнивайте цены и ищите льготные предложения.
• Повышайте свою финансовую грамотность: чтобы лучше управлять финансами, нужно постоянно учиться. Читайте книги, проходите курсы по финансовой грамотности и следите за экспертами, чтобы быть в курсе новых возможностей и получать мотивацию для продолжения.
• 
  

  Разумное и осознанное бюджетирование поможет вам достичь финансовой стабильности и финансовой независимости, обеспечивая вместе с этим душевное спокойствие и уверенность в будущем.

Сбережения важны для обеспечения финансовой безопасности. Начните с создания фонда душевного спокойствия, который покроет расходы на проживание как минимум на 3–6 месяцев. Это поможет вам в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем. Сделайте сбережения автоматическими для себя, настроив автоматические переводы на свой сберегательный счет сразу после дня зарплаты, чтобы обеспечить регулярные сбережения. По возможности используйте для этого накопительный продукт, который также приносит вам проценты, но которым вы можете воспользоваться в случае необходимости.

Прежде чем взять кредит, тщательно подумайте, необходимо ли его брать и сможете ли вы его погасить. Также внимательно прочитайте все кредитные договоры, чтобы понять все условия. Помимо процентных ставок, особенно важно понять возможные дополнительные платы и принцип графика погашения. Составьте для себя подробный план, как и в каком порядке вы будете погашать долги, это поможет вам иметь в виду цель и следить за продвижением к ней. По возможности быстрее погасите кредиты с более высокой процентной ставкой. Управление кредитами является важной частью поддержания в порядке ваших финансов.

Если долговое бремя становится слишком тяжелым или вы чувствуете, что не можете справиться с ситуацией самостоятельно, обратитесь к консультанту по долгам. Консультант по долгам предложит вам стратегии и поддержку, которые позволят постепенно выбраться из долгов.

Инвестирование — это долгосрочное накопление денег, основная цель которого заключается в получении дополнительного дохода за счет размещенных средств. Инвестировать можно в различные классы активов, например, в пенсионный фонд, ценные бумаги (акции, паи инвестиционных фондов, облигации и т. д.), недвижимость, сырье, драгоценные металлы, предметы искусства или в развитие собственного предприятия.

Инвестируя, хотят увеличить стоимость своих денег, чтобы она росла быстрее инфляции, иными словами: вложенные деньги не должны терять ценность с точки зрения их покупательной способности. Инфляция — это снижение покупательной способности денег с течением времени, то есть через год вы сможете на 100 евро купить меньше, чем сегодня.

Инвестирование — это, скорее, марафон, а не спринт, поэтому надо иметь в виду долгосрочную перспективу и избегать эмоциональных решений. Начинайте с небольших сумм, чтобы учиться и набираться опыта. Хорошая возможность начать инвестировать — воспользоваться налоговой льготой государства, инвестируя во II и III пенсионные ступени.

Деньги для инвестирования накапливаются за счет сбережений!

Пенсионный калькулятор дает вам представление о том, какой была бы государственная пенсия, если бы она была назначена вам сегодня. В калькулятор введены данные, которые уже имеются в Департаменте социального страхования и Пенсионном центре.

Вы можете сами изменить данные в калькуляторе, и изменение/добавление данных изменит размер пенсии. Рассчитанная на данный момент накопительная пенсия не отражает часть III ступени, вы можете видеть только общую величину накопленной суммы, в калькуляторе могут также быть отражены не все данные о добровольной, или III пенсионной ступени, например, если у человека заключен договор пенсионного страхования с компанией по страхованию жизни.

Размеры пенсий представлены в калькуляторе по состоянию на сегодняшний день.

Средний срок пребывания на пенсии составляет 18 лет, а если вы выйдете на пенсию на 5 лет раньше, этот срок будет еще дольше. Во время выхода на пенсию деньги в вашем пенсионном фонде будут продолжать приносить доход и сложные проценты, но, если вы будете просто хранить деньги, выведенные из пенсионной ступени, на счете в течение 18 или более лет, вы упустите потенциальный доход, не говоря уже о влиянии инфляции.

Возможность фондовой пенсии можно использовать как во II ступени, так и в III ступени.

Для выведения накопленных во II и III ступени пенсионных денег сегодня достаточно гибкости и различных возможностей, поэтому как следует подумайте, прежде чем решите сразу снять все накопленные пенсионные деньги. Вы можете снимать накопленную сумму либо в виде регулярных пенсионных выплат, либо в виде единовременных выплат разного размера, если в какой-то момент вам понадобятся более крупные суммы.

Пример

Сценарий A:
Я оставляю €10 000 в фонде с доходностью 5% в год. Через 10 лет сумма вырастает примерно до €16 289.
С учётом предполагаемой инфляции (3% в год) и подоходного налога при выводе средств реальная стоимость составит примерно €12 000.

Сценарий B:
Я получаю деньги единовременно. Сразу теряю 20% на подоходном налоге. Кроме того, покупательная способность денег, просто лежащих на депозите, снижается из-за инфляции 3% в год — за 10 лет примерно на €2 000.
Реальная стоимость денег через 10 лет составит примерно €6 000*.