При выборе пенсионного фонда важно учитывать риск, платы и доходность. Фонды инвестируют в акции и облигации, предлагая различное соотношение рисков и доходности. При выборе фонда важным показателем является долгосрочная доходность. Кроме того, во II ступени можно накапливать пенсию через инвестиционный счет.

Что представляет собой пенсионный фонд?

Пенсионный фонд — это инвестиционный фонд, в котором накапливаются деньги с целью их роста в долгосрочной перспективе и вывода впоследствии при выходе на пенсию. Пенсионные фонды II ступени являются обязательными или добровольными и позволяют людям самим выбирать, в какой фонд они хотят разместить свои деньги.

Риски и платы

При выборе пенсионных фондов необходимо учитывать риск и платы:

• Фонды, связанные с акциями: Большую часть своих денег они инвестируют в акции. Акции предлагают более высокую доходность, но и связаны с большим риском, поскольку стоимость акций может колебаться с изменением ситуации на рынке.
• Фонды, связанные с облигациями: Инвестируют в основном в облигации, которые связаны с меньшим риском, но предлагают и более низкую доходность по сравнению с акциями.

За управление фондами взимаются различные платы, такие как плата за управление и плата за сделку. Эти платы влияют на общую доходность фонда, поэтому важно сравнить их и выбрать фонд с более низкими платами.

Доходность фонда

При оценке доходности фонда важно смотреть доходность за длительный период. Краткосрочные результаты могут быть волатильными и не отражать фактическую доходность фонда. Долгосрочная доходность дает лучшее представление о стабильности и потенциале роста фонда.

Выбирая пенсионный фонд II ступени, подумайте о своей устойчивости к риску, платах и доходности фонда в течение длительного периода. Это позволит вам принять информированное решение, которое поможет вам наилучшим образом увеличивать свои пенсионные активы.

Накопление пенсии во II ступени позволяет людям активно участвовать в увеличении своих пенсионных активов. Выбор правильного фонда может существенно повлиять на размер вашей пенсии в будущем, поэтому следует тщательно обдумать различные варианты и при необходимости проконсультироваться со специалистом.

Пенсионный инвестиционный счет (далее сокращенно PIK) — это отдельный счет, на который переводятся удержанные из зарплаты выплаты в накопительную пенсию и через который вы можете регулярно инвестировать свои пенсионные активы в активы по своему выбору (например, в акции, облигации или фонды). Это позволяет вам лучше контролировать свои пенсионные деньги и дает возможность самим решать, куда и как инвестировать свои деньги, чтобы приумножить их на будущее, когда вы выйдете на пенсию.

Открытие счета

Для открытия пенсионного инвестиционного счета (PIK) следует обратиться в банк. PIK можно открыть в следующих банках:

• AS LHV Pank
• AS Luminor Bank
• AS SEB Pank
• Swedbank AS

Данные своего PIK в дальнейшем вы будете видеть на пенсионном счете рядом с персональными данными.

Переход из пенсионного фонда в PIK

Если вы начали накопление в пенсионном фонде и хотите перевести накопленную сумму или ее часть в PIK, вам необходимо сначала открыть PIK в банке, а затем подать заявление об обмене.

В заявлении об обмене выберите пенсионный фонд, паи которого вы хотите вывести (т. е. исходный фонд), и укажите, какой процент паев вы хотите вывести, чтобы перевести соответствующую сумму в PIK.

Направление платежей

Для направления накопленных пенсионных выплат в PIK необходимо подать заявление о выборе, указав в нем PIK как активный выбор. Если вы откроете PIK еще до присоединения ко II ступени, вам не нужно подавать отдельное заявление о выборе. В этом случае при открытии PIK вам также будет открыт пенсионный счет, и ваши выплаты автоматически начнут поступать на PIK.

Перевод из PIK в пенсионный фонд

Если вы больше не хотите пользоваться PIK, вы можете продолжать накопление пенсии в пенсионном фонде. Для этого необходимо выйти из всех инвестиций, сделанных через PIK, и позволить банку перевести все накопленные на PIK деньги в пенсионный фонд. Чтобы выплаты в дальнейшем поступали вместо PIK в пенсионный фонд, необходимо подать заявление о выборе. Если на PIK больше нет ни денег, ни инвестиций, PIK можно закрыть.

NB! Суммы, переведенные на пенсионный инвестиционный счет, находятся на счете в деньгах до тех пор, пока вы не направите их на инвестиции!

NB! Проконсультируйтесь с банком, в котором вы открыли свой пенсионный инвестиционный счет, относительно инвестиционных возможностей и организации инвестиций!»

Выбор пенсионного фонда или пенсионного инвестиционного счета — важное решение, которое влияет на ваше будущее. Выбор можно сделать с 18 лет, а с согласия законного представителя и с 16 лет. Заявление о выборе можно подать в разных местах, и новый выбор вступит в силу в течение нескольких дней. Если вы не сделаете выбор самостоятельно, вам будет определен пенсионный фонд путем розыгрыша.

Как выбрать пенсионный фонд или пенсионный инвестиционный счет?

Для выбора пенсионного фонда или пенсионного инвестиционного счета следует подать заявление о выборе. Это можно сделать в следующих местах:

• в среде самообслуживания Пенсионного центра
• в банке
• подать управляющему пенсионным фондом (при наличии статуса управляющего счетом)

Право подать заявление о выборе возникает по достижении 18-летнего возраста, но сделать это может и лицо, достигшее как минимум 16-летнего возраста, с письменного согласия законного представителя. Заявление о выборе можно подать в любое время, и новый выбор вступит в силу не позднее третьего рабочего дня после приема заявления. Помните, что отозвать заявление о выборе нельзя.

Что делать, если вы не делаете выбор сами?

Если вы не выберете пенсионный фонд сами, вам назначат его путем розыгрыша. Это касается тех, кто:

• присоединился ко II ступени в обязательном порядке
• родился в 1983 году или позже и начал работать, не подав заявления о выборе

Пенсионный фонд назначается путем розыгрыша тем, кто достиг 18-летнего возраста и начал работать, но ко времени получения первой зарплаты еще не подал заявление о выборе. В розыгрыше участвуют пенсионные фонды с более низкими платами, которые инвестируют не менее 75% в акции.

Важная информация о розыгрыше

Розыгрыш проводится только в том случае, если у вас возникло обязательство по внесению взноса и вы получили первую заработную плату. Если вас не удовлетворяет назначенный путем розыгрыша пенсионный фонд, вы всегда можете его изменить, подав заявление о выборе. Также можно обменять паи, приобретенные в разыгранном фонде, на паи другого пенсионного фонда или перевести их на пенсионный инвестиционный счет, подав заявление о замене.

В зависимости от возраста присоединение ко II ступени является обязательным или добровольным. Для тех, кто родился в 1982 году или ранее, присоединение ко II ступени было добровольным. Для тех, кто родился в 1983 или позже, присоединение до 2022 года было обязательным.

Молодые люди и присоединение ко II ступени

Молодые люди присоединяются ко II ступени автоматически. Поступают ли выплаты из вашей зарплаты во II ступень, зависит от вашего возраста. Если вам исполнилось 18 лет в этом году, то взносы в накопительную пенсию из вашей зарплаты еще не удерживаются, это обязательство возникнет у вас только в следующем году, поскольку обязательная дата присоединения — 1 января года, следующего за годом, в котором вам исполняется 18 лет. Для присоединения к ступени вы должны получать доход, облагаемый социальным налогом в Эстонии. Вы можете выбрать себе пенсионный фонд сами, но, если до получения первой зарплаты вы не выбрали пенсионный фонд сами, он будет назначен путем розыгрыша. Путем розыгрыша пенсионный фонд назначается присоединяющемуся/лицу, приступившему к работе, но ко времени получения первой заработной платы еще не подавшему заявление о выборе.

Пенсионный счет и подача заявления о выборе

При присоединении ко II ступени открывается пенсионный счет, на котором хранится вся информация о ваших пенсионных фондах II и III ступени. Заявление о выборе можно подать в среде самообслуживания Пенсионного центра или управляющему счетом, которым могут быть банки или управляющие пенсионными фондами.

Когда крайний срок для присоединения ко II ступени?

Присоединяться ко II ступени разумно, пока вы работаете и платите социальный налог и на вас не распространяются ограничения при повторном присоединении, связанные с одновременным выводом денег со II ступени (т. е. в течение 10 лет нельзя снова присоединиться ко II ступени)

Я родился в 82 году (или раньше), могу ли я присоединиться ко II ступени?

Если вы родились в 1982 году или раньше, присоединение к обязательной накопительной пенсии было для вас добровольным. С 2021 года все, кто раньше не присоединился, могут подать заявление о выборе и присоединиться ко II ступени. NB! Если вы вышли из II ступени, присоединиться снова вы можете через 10 лет.

Если вы родились в 1983 году или позже, присоединение к накопительной пенсии является для вас обязательным. При желании вы можете подать заявление о прекращении выплат, чтобы приостановить взносы во II ступень.

Эффект сложных процентов при долгосрочном пенсионном накоплении состоит в том, что заработанные проценты прибавляются к первоначальной сумме, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Это означает, что с течением времени ваши инвестиции будут расти экспоненциально, поскольку проценты, полученные за каждый период, сами станут приносить проценты. Чем раньше вы начнете пенсионные накопления, тем ощутимее будет эффект сложных процентов и тем больше будет накопленная вами сумма в пенсионном возрасте.

Как работают сложные проценты?

Сложные проценты означают, что проценты начисляются не только на ваш первоначальный взнос, но и на ранее заработанные проценты. Например, если вы инвестируете 1000 евро и зарабатываете 5% годовых, в первый год вы заработаете 50 евро в виде процентов. На второй год проценты рассчитываются уже на 1050 евро, а это значит, что вы заработаете 52,50 евро на процентах. Таким образом, ваша инвестиция с каждым годом растет все быстрее.

Почему важно начинать рано?

Чем раньше вы начнете пенсионные накопления, тем ощутимее эффект сложных процентов. Каждый год, когда ваши деньги приносят проценты, в итоге значительно увеличивает ваши накопления. Например, если вы начнете инвестировать в 25 лет и планируете выйти на пенсию в 65 лет, то у вас есть 40 лет, в течение которых сложные проценты могут давать свой эффект. Если же вы начнете в 35 лет, у вас будет только 30 лет, а это означает существенно меньший прирост конечной суммы.

Иллюстрация эффекта сложных процентов

Предположим, вы инвестируете 1000 евро каждый год и зарабатываете в среднем 5% годовых. Начав накопления в возрасте 25 лет, за 40 лет вы накопите около 120 000 евро. Если вы начнете в 35 лет, то через 30 лет у вас накопится примерно 70 000 евро. Разница обусловлена эффектом сложных процентов, а это означает, что более раннее начало накоплений дает значительное преимущество.

Во II ступень вы можете отчислять 2%, 4% или 6% от своей зарплаты. Государство всегда добавляет 4%. Ставку взноса можно менять каждый год, подав заявление до 30 ноября.

Вы можете сами выбрать, какую часть своей зарплаты хотите отчислять во II ступень: 2%, 4% или 6%. Государство всегда добавляет к ним 4%. Таким образом, к выходу на пенсию можно накопить 6%, 8% или 10% от своей брутто-зарплаты.

Ставку взноса можно менять каждый год.

Новая ставка взноса действует с начала следующего календарного года. Заявление об изменение ставки взноса можно подать до 30 ноября в среде самообслуживания Пенсионного центра, в банке или управляющему пенсионным фондом, если это управляющий счетом.

Посмотрите в калькуляторе, сколько вы накопите к пенсии, выбрав взносы разной величины.

Паи пенсионного фонда можно обменивать и выводить три раза в год: в январе, мае и сентябре. Заявление необходимо подать не позднее чем за месяц.

Сроки обмена паев

Если вы хотите обменять паи II пенсионной ступени или вывести паи, чтобы перевести соответствующую сумму на пенсионный инвестиционный счет, сделать это можно три раза в год: в январе, мае и сентябре. Заявление об обмене необходимо подать не позднее чем за месяц.

Что нужно сделать для обмена паев пенсионного фонда?

Обмен паев пенсионного фонда, в том числе вывод паев и перевод соответствующей им суммы на пенсионный инвестиционный счет, осуществляется на основании заявления об обмене, которое должно быть подано не позднее чем за один календарный месяц до осуществления обмена. Уже поданное заявление можно изменить и аннулировать до окончания срока подачи заявлений об обмене паев (30.11, 31.03, 31.07). Заявление о выборе можно подать в среде самообслуживания Пенсионного центра или в банке.

Перевод денег с одного пенсионного инвестиционного счета на другой или с пенсионного инвестиционного счета в пенсионный фонд не ограничен и может осуществляться на условиях и с периодичностью, которые установлены в договоре пенсионного инвестиционного счета.

Взносы во II ступень одновременно можно делать только в один пенсионный фонд или на один пенсионный инвестиционный счет. Для изменения выбора следует подать заявление о выборе, которое вступит в силу не позднее чем на третий рабочий день.

Взносы во II ступень можно делать одновременно только в один пенсионный фонд или на один пенсионный инвестиционный счет.

Если вы хотите сменить пенсионный фонд или пенсионный инвестиционный счет, на который поступают ваши взносы, вам следует подать заявление о выборе. Оно вступит в силу не позднее чем на третий рабочий день после приема заявления. После этого следующий взнос поступит в новый пенсионный фонд или на новый пенсионный инвестиционный счет, который вы указали в заявлении о выборе.

Подача заявления о выборе

Заявление о выборе можно подать в среде самообслуживания Пенсионного центра, в банке или управляющему пенсионным фондом, если он является управляющим счетом.

Обмен паев пенсионного фонда

Во II ступени взносы можно делать одновременно только в один пенсионный фонд или на один пенсионный инвестиционный счет. Однако паи пенсионного фонда можно хранить и обменивать на различные фонды, и накопленные деньги также можно распределять между пенсионными фондами и пенсионным инвестиционным счетом. При подаче заявления о взносах в выбранный вами фонд будут направляться только новые платежи, если же вы желаете перевести имеющиеся у вас паи пенсионного фонда, вам также необходимо подать заявление об обмене паев.

Выйти на пенсию из II ступени можно за 5 лет до достижения возраста выхода на пенсию по старости или в любое время при отсутствующей трудоспособности. Существует несколько вариантов получения пенсии: пожизненная, срочная или единовременная выплата. Деньги также можно снять до достижения пенсионного возраста, но при этом взносы прекращаются на 10 лет и сумма облагается подоходным налогом по ставке 20%.

Прежде чем подавать заявление о выплатах, как следует подумайте о своих долгосрочных источниках дохода и выясните стоимость своих активов II ступени. Это можно узнать на Моем пенсионном счете Пенсионного центра, в банке или в страховой компании. Налогообложение выплат зависит от выбранного вами варианта осуществления выплат.

Выход на пенсию из II ступени

Вы можете выйти на пенсию из II ступени за 5 лет до достижения возраста выхода на пенсию по старости. Возраст выхода на пенсию по старости зависит от вашего года рождения. Если у вас установлена отсутствующая трудоспособность, вы можете выйти на пенсию независимо от возраста.

Возможности получения пенсии из II ступени:

• Пожизненная пенсия: вы будете получать ежемесячную пенсию на протяжении всей жизни.
• Срочная пенсия: вы будете получать пенсию в течение определенного времени.
• Единовременная выплата: вы сразу получите все накопленные деньги.

Вывод денег до достижения пенсионного возраста

Если вы еще не достигли возраста выхода на пенсию и у вас не установлена отсутствующая трудоспособность, вы можете при необходимости подать заявление о выводе денег, накопленных во II ступени. В этом случае снятая сумма облагается подоходным налогом по ставке 20%, и деньги переводятся на ваш банковский счет. При выводе денег взносы во II ступень прекращаются как минимум на 10 лет.

Если вы не хотите делать накопления во II ступени, вы также можете выбрать только отказ от осуществления выплат. В этом случае накопленные деньги продолжают инвестироваться, и вы можете вывести их позже, например, в пенсионном возрасте, когда вывод средств не облагается налогом или облагается налогом по более низкой ставке (10%).

NB! Как при выходе из ступени, так и при приостановке выплат внесение взносов во II ступень прекращается. Вывод денег можно осуществлять в январе, мае или сентябре — в зависимости от времени подачи заявления. Заявление необходимо подать не позднее чем за 5 месяцев.

NB! Если вы выводите накопленную пенсию до достижения возраста выхода на пенсию и до пенсионного возраста осталось более 5 лет, то выплата облагается подоходным налогом по ставке 20%.

Вывод денег прекращает взносы во II ступень на 10 лет.

Досрочный вывод денег прекращает взносы во II ступень как минимум на 10 лет, но вы можете начать, продолжить или увеличить свои взносы в III ступень. Через 10 лет вы можете снова присоединиться ко II ступени и выбрать более высокую ставку взноса. Досрочным выводом денег можно воспользоваться не более двух раз в жизни, если вы выполните определенные условия.

Если вы выводите деньги из II ступени до достижения возраста выхода на пенсию, то дальнейшие взносы прекращаются как минимум на 10 лет. Однако у вас по-прежнему есть возможность присоединиться к III ступени или, если вы уже присоединились, увеличить свои ежемесячные взносы в III ступень.

Если с момента вывода прошло 10 лет, вы можете снова начать накопление во II ступени. Для этого необходимо подать заявление об осуществлении взносов. При повторном присоединении вы можете выбрать более высокую ставку взносов (4% или 6%), чтобы увеличить свои пенсионные активы.

II ступень предназначена для пенсионного накопления и вывода денег в пенсионном возрасте. Досрочный вывод денег можно использовать в течение жизни не более двух раз. Выводить деньги второй раз можно, если вы выполнили следующие условия:

• Прошло 10 лет с момента первого вывода и вы снова начали делать взносы.
• Новый период внесения взносов продолжался не менее 10 лет.

Если у вас за это время возникло право выйти на пенсию из II ступени, эти ограничения не применяются.

Активы II ступени и пенсионного инвестиционного счета (PIK) могут передаваться по наследству. Для проведения производства по наследственному делу наследникам необходимо обратиться к нотариусу. Наследники-физические лица могут забрать унаследованные активы на свой пенсионный счет или вывести их деньгами, заплатив соответствующий подоходный налог. Юридические лица могут получить унаследованные активы только деньгами.

Вы накапливаете для себя деньги, которые можете передать по наследству. В случае смерти собственника пая или пользователя PIK его пенсионные активы переходят к наследникам.

Для проведения производства по наследственному делу наследникам необходимо обратиться к нотариусу. После выдачи нотариусом свидетельства о праве на наследство наследники могут подать заявление о наследовании паев в подходящее отделение банка.

Если наследниками являются одновременно физические и юридические лица, они должны исходить из соответствующих для них условий.

Наследник-физическое лицо может перевести унаследованные пенсионные активы на свой пенсионный счет или получить их деньгами. Также можно получить деньгами только часть пенсионных активов, а остальную часть перевести в свою пенсионную ступень. При выводе денег необходимо заплатить подоходный налог по ставке 20%. Если унаследованные пенсионные активы переходят на пенсионный счет наследника, их можно будет вывести, выйдя на пенсию, с меньшим подоходным налогом (10%) или без подоходного налога.

Наследник-юридическое лицо может наследовать пенсионные активы II ступени и может вывести унаследованные активы только деньгами.