Приходите сами или со своим коллективом на бесплатную практическую консультацию по пенсионной грамотности!

Консультанты по пенсионной грамотности организуют бесплатные информационные часы для учреждений, коллективов и заинтересованных групп. Они могут проводиться как онлайн, так и на месте, и количество участников не ограничено. Консультации предлагаем на эстонском, английском и русском языках.

Если вы заинтересовались, сообщите по адресу эл. почты [email protected]

Консультационная услуга актуальна, беспристрастна и подходит прежде всего для людей трудоспособного возраста.

Если у вас есть I, II и III ступени, действовать с ними не обязательно одинаковым образом.

Наличие всех трех ступеней дает вам разные возможности комбинировать выплаты из трех накопительных ступеней с государственной пенсией, поскольку государственная пенсия и выплаты накопительной пенсии не связаны между собой.

Комбинаций и возможностей много, поэтому тщательно все взвесьте и продумайте:

• когда вы планируете выйти на пенсию
• какие у вас долгосрочные источники дохода и каковы ваши расходы (еда, лекарства, жилье и другие расходы)
• какой у вас остаток во II и III ступенях и когда вы присоединились к ступеням (от этого зависит, например, льгота на выплаты из III ступени)
• какой уровень риска ваших инвестиций (II и III ступени)

Выплаты из государственной пенсии

Относительно I ступени можно подумать о возможности гибкой пенсии — не обязательно выходить на пенсию сразу, как только у вас возникнет на это право. В пенсионном калькуляторе можно проиграть разные варианты

Выплаты из ступеней накопительной пенсии

Различные варианты выплат из II и III ступеней и их комбинации позволяют вам гибко использовать накопленные деньги так, как вам подходит.

Выплаты накопительной пенсии как из II, так и из III ступени могут быть:

• пожизненными
• срочными
• единовременными или частичными единовременными выплатами

Поначалу вы можете сделать выбор по одной ступени, а использование другой ступени отложить, также можете выбрать одну выплату из II ступени и другую из III ступени.

Также следует знать, что отсрочка выхода на пенсию приведет к увеличению вашей пенсии по всем трем пенсионным ступеням.

О том, как, выйдя на пенсию, выводить деньги из ступеней, рассказывают следующие шаги.

Гибкая пенсия позволяет вам лучше управлять своими доходами и расходами, предлагая возможности корректировать размер пенсии в соответствии с вашей жизненной ситуацией и финансовыми потребностями. Если вы выйдете на пенсию позже, ваша пенсия будет больше. Проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии. Уменьшение и увеличение пенсии, помимо времени выхода на пенсию, зависит также от таблицы смертности Департамента статистики и процентной ставки по облигациям Европейского центрального банка. Эти данные обновляются один раз в год 1 января. Процент, применяемый при назначении пенсии, в дальнейшем не изменится.

Гибкая пенсия
Получая гибкую пенсию, можно также работать, т. е. одновременно получать пенсию и зарплату.

Досрочная пенсия по старости
Досрочная пенсия по старости (досрочная пенсия) — вид пенсии, который с 2021 года постепенно исчезает. До 2025 года желающие выйти на пенсию раньше могут сами выбирать, выходить на досрочную пенсию по старости или на гибкую пенсию по старости.

Приостановление и возобновление выплат
С 2021 года при желании можно каждый месяц получать половину пенсии и вообще приостановить получение пенсии. Эта возможность предназначена для тех, кто уже получает пенсию, но в течение определенного периода времени обходится без пенсии или половиной пенсии и может таким образом увеличить размер своей пенсии впоследствии. Приостановленная часть пенсии не выплачивается впоследствии сразу, но каждый месяц до конца жизни вы получаете немного большую пенсию.

Пенсию можно приостанавливать и прекращать приостановление один раз в месяц. Для этого необходимо подать в Департамент социального страхования заявление о приостановлении/продолжении выплаты пенсии по старости. Желаемое вами изменение начнет действовать со следующего календарного месяца. Приостановление нельзя прекратить задним числом.

Если вы выйдете на пенсию позже, ваша пенсия будет больше. Проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии. Уменьшение и увеличение пенсии, помимо времени выхода на пенсию, зависит также от таблицы смертности Департамента статистики и процентной ставки по облигациям Европейского центрального банка. Эти данные обновляются один раз в год 1 января. Процент, применяемый при назначении пенсии, в дальнейшем не изменится.

В случае более позднего выхода на пенсию увеличение пенсии в 2024 году составит в среднем:

• на 1 год позже +6,12%
• на 2 года позже +15,50%
• на 3 года позже +25,39%
• на 4 года позже +36,90%
• на 5 лет позже +50,04%

Показанные проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии.

Пенсионный калькулятор — великолепный инструмент, позволяющий понять, как разное время выхода на пенсию влияет на вашу будущую пенсию. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы проверить, что произойдет, если вы выйдете на пенсию на 3 месяца или на 3 года позже. Калькулятор даст вам точные расчеты и поможет принять осознанное решение.

На гибкую пенсию можно выйти за пять лет до достижения возраста выхода на общую пенсию по старости и в любое время после пенсии его достижения. Для этого необходимо иметь полученный в Эстонии пенсионный стаж не менее 15 лет.

При досрочном выходе на пенсию требования к стажу выше и зависят от того, когда вы хотите выйти на пенсию:

• до 1 года раньше — не менее 20 лет пенсионного стажа
• до 2 лет раньше — не менее 25 лет пенсионного стажа
• до 3 лет раньше — не менее 30 лет пенсионного стажа
• до 4 лет раньше — не менее 35 лет пенсионного стажа
• до 5 лет раньше — не менее 40 лет пенсионного стажа
• 
  

NB! Если вы выйдете на пенсию раньше, ваша пенсия будет меньше и она не изменится, когда вы достигнете возраста выхода на пенсию.

Тщательно продумайте свою стратегию вывода пенсионных денег, учитывая при этом как краткосрочные, так и долгосрочные потребности и риски. Зачастую разумнее выводить пенсионные деньги в виде регулярных выплат, что обеспечивает стабильный доход и позволяет лучше планировать будущее. Кроме того, регулярные выплаты помогают поддерживать финансовую дисциплину и снижать обязательства по подоходному налогу. Выбирайте такую стратегию выплат, которая обеспечит вам чувство наибольшей финансовой безопасности в будущем.

При единовременной выплате обязательно учитывайте также:

• влияние инфляции: потому что, если вы заберете все свои пенсионные деньги сразу, инфляция может со временем снизить их покупательную способность. Длительное хранение денег может означать, что в будущем вы получите за них меньше товаров и услуг, чем сейчас.
• потерю инвестиционных возможностей: потому что постоянные регулярные выплаты позволят вам продолжать инвестировать и приумножать оставшиеся деньги. Если вы выведете все деньги сразу, вы потеряете возможность получать дополнительный доход от своих инвестиций.
• отсутствие долгосрочной обеспеченности: потому что регулярные выплаты (прежде всего пожизненная пенсия) обеспечат вам стабильный доход на протяжении всего пребывания на пенсии или, по крайней мере, в течение длительного времени (в случае срочной пенсии). Выводя все пенсионные деньги сразу, вы теряете эту уверенность.
• непредвиденные расходы: потому что наличие долгосрочного пенсионного плана поможет вам лучше справляться с непредвиденными расходами, такими как расходы на здравоохранение или ремонт дома. Выводя все деньги сразу, вы можете столкнуться с трудностями при покрытии таких расходов в будущем. Выбрав, например, срочную пенсию, вы при необходимости сможете также вывести и большую сумму.
• свою финансовую дисциплину: потому что единовременно выведенная крупная сумма может соблазнить вас на неразумные и ненужные расходы, а также создает опасность стать жертвой мошенничества.
• обязательство по подоходному налогу: поскольку единовременные выплаты облагаются подоходным налогом (по достижении возраста выхода на пенсию или до 5 лет до пенсионного возраста 10%), пожизненная пенсия и срочная пенсия, распределяемая как минимум на среднее количество оставшихся лет жизни, подоходным налогом не облагаются.

Сегодня существует достаточная гибкость и различные возможности вывода накопленных пенсионных денег из II и III ступеней, поэтому основательно подумайте, прежде чем принять решение выводить все накопленные пенсионные деньги сразу. Вы можете снимать накопленную сумму либо в виде регулярных пенсионных выплат, либо в виде единовременных выплат разного размера, если в какой-то момент вам понадобятся более крупные суммы. В то же время деньги, остающиеся в вашем пенсионном фонде, будут продолжать приносить доход и сложные проценты.

Средний срок пребывания на пенсии составляет 18 лет, а если выйти на пенсию на 5 лет раньше, этот период будет еще дольше. Если вы будете просто хранить выведенные из ступени деньги на счете в течение 18 и более лет, вы останетесь без потенциальной доходности, не говоря уже о влиянии инфляции.

Причины, почему неразумно хранить пенсионные деньги на расчетном счете

• Доходность и сложные проценты: Деньги, остающиеся в пенсионном фонде, продолжают приносить доход и сложные проценты. Средний срок пребывания на пенсии составляет 18 лет, а если выйти на пенсию на 5 лет раньше, этот период будет еще дольше. Если вы будете просто хранить выведенные из ступени деньги на счете в течение 18 и более лет, вы останетесь без потенциальной доходности, не говоря уже о влиянии инфляции.
• Влияние инфляции: Хранение денег на расчетном счете в течение длительного времени означает, что инфляция снижает их покупательную способность. Деньги, инвестированные в пенсионный фонд, помогают снизить влияние инфляции, поскольку они могут принести более высокий доход.
• Долгосрочная обеспеченность: Регулярные пенсионные выплаты обеспечивают стабильный доход на протяжении всего периода пребывания на пенсии. Если вы сразу выведете все свои деньги и будете хранить их на расчетном счете, вы можете потерять уверенность и финансовую стабильность.
• Инвестиционные возможности: Постоянные регулярные выплаты позволяют вам продолжать инвестировать и приумножать оставшиеся деньги. Если вы выведете все деньги сразу и будете хранить их на счете, вы потеряете возможность получать дополнительный доход от инвестиций.

Возможности фондовой пенсии

Возможности фондовой пенсии можно использовать как на II, так и на III ступени. Это позволяет вам регулярно выводить деньги и продолжать инвестировать оставшиеся деньги в пенсионный фонд, что помогает поддерживать и приумножать ваши пенсионные накопления.

ПРИМЕР:

Сценарий A: Я оставляю 10 000 € инвестированными в фонд с доходностью 5% в год. Через 10 лет сумма увеличивается примерно до 16 289 €. После учёта предполагаемого влияния инфляции (3% в год) и подоходного налога при выводе средств реальная стоимость денег в фонде составляет примерно 12 000 €.

Сценарий B: Я снимаю деньги одной суммой. Сразу теряю 10% на подоходный налог, а также покупательная способность денег, просто лежащих на депозите, уменьшается из-за инфляции 3%, что снижает их стоимость примерно на 2000 € за 10 лет. Реальная стоимость денег через 10 лет составляет примерно 6700 €.

К пенсионным ступеням имеет смысл присоединиться в любое время, но чем раньше вы начнете, тем больше потенциальных выгод от сложных процентов и налоговых льгот. Накопление как во II, так и в III ступени — это эффективный, с точки зрения налогообложения, способ подготовиться к выходу на пенсию. Налоговые льготы делают эту возможность привлекательной для всех, кто хочет увеличить свои доходы. Долгосрочные накопления способствуют более высокой пенсии, но даже краткосрочные накопления в пенсионных ступенях выгодны, обеспечивая при выходе на пенсию дополнительный доход. Просто, в отличие от долгосрочного накопления, в этом случае сложные проценты не начнут работать в вашу пользу.

Ко II ступени имеет смысл присоединиться, если вы работаете, платите социальный налог и на вас не распространяются ограничения на повторное присоединение, связанные с одновременным выводом денег из II ступени (т. е. запрет на повторное присоединение ко II ступени в течение 10 лет).

Присоединение к III ступени является добровольным, и вы можете сделать это в любое время.

Обратите внимание: чем раньше вы присоединитесь, тем больше времени у вас будет на увеличение пенсионных активов и использование налоговых льгот.

С 1 января 2023 года все пенсии, в т. ч. I, II и III ступени, могут быть арестованы. Это означает, что выплаты, осуществляемые должнику как из государственной пенсии, так и из обязательных и добровольных пенсионных фондов, могут подлежать аресту в счет погашения задолженности. Важно знать, что пенсионные активы могут быть арестованы и это может повлиять на ваше финансовое положение, если у вас имеются невыполненные обязательства.

I ступень

Это означает, что если должнику назначена государственная пенсия по старости или какая-либо другая пенсия I ступени, она может подлежать аресту для покрытия долга.

II и III ступени

Это означает, что выплаты из обязательного пенсионного фонда (II ступень) и добровольного пенсионного фонда (III ступень) также могут подлежать аресту, если у должника имеются невыполненные обязательства.