Даже достигнув пенсионного возраста, вы можете повлиять на размер своей пенсии. Наибольшее влияние оказывают решение отложить выход на пенсию и продолжение работы.

1. Отсрочка пенсии (гибкая пенсия)

Если у вас есть право на пенсию по старости, вы не обязаны начинать её получать сразу. Вы можете отложить назначение пенсии.
Чем позже вы выйдете на пенсию, тем выше будет ваша ежемесячная выплата.

По расчётам на 2026 год пенсия в среднем увеличивается следующим образом:

На 1 год позже → +7,93%
На 2 года позже → +16,88%
На 3 года позже → +27,01%
На 4 года позже → +38,50%
На 5 лет позже → +51,57%

Подробнее: на сайте Департамента социального страхования.

Пример
Размер пенсии Керсти составил бы 700 евро в месяц. Она решила отложить выход на пенсию на 2 года.
В результате её пенсия увеличится примерно на 16,88%, и через два года она будет получать около 818 евро в месяц.

* Точный процент увеличения зависит от года и месяца вашего рождения, а также от момента назначения пенсии. Конкретный процент рассчитывается индивидуально.

2. Работа в пенсионном возрасте

Работа после достижения пенсионного возраста также может увеличить пенсию.

Продолжая работать, вы накапливаете пенсионные права в I столпе.

Средства во II и III столпах продолжают приносить инвестиционный доход.

Пенсии пересчитываются ежегодно 1 апреля (индексация).

Учитывается трудовой доход, полученный в предыдущем году.

Во время работы вы можете одновременно получать и зарплату, и пенсию.

Подробнее в статье: «Какие существуют возможности сформировать для себя наилучшую пенсию?»

Попробуйте сами

В пенсионном калькуляторе вы можете смоделировать разные сценарии и увидеть, как отсрочка выхода на пенсию или продолжение работы влияет на размер вашей пенсии.

Накопления в трудоспособном возрасте: как делать это максимально эффективно

• I столп (государственная пенсия) предназначен для покрытия только базовых потребностей. Чтобы сохранить достойный уровень жизни на пенсии, в трудоспособном возрасте стоит сосредоточиться на увеличении накоплений во II и III столпах.
• Увеличьте ставку взноса во II столп с 2% или 4% до 6% от брутто-зарплаты. Это можно сделать на сайте Пенсионного центра. В дальнейшем это заметно повлияет на размер вашей пенсии.
• Делайте регулярные взносы в III столп (по возможности постепенно увеличивайте суммы).
• Начните накапливать как можно раньше. При долгосрочных накоплениях начинает работать эффект сложного процента (см. график). Накопления даже за более короткий период обеспечат дополнительный доход на пенсии, но эффект будет меньше, чем при раннем начале.

Накопления во II и III столпах имеют налоговые льготы, а накопленные средства продолжают приносить инвестиционный доход. Поэтому накопительная пенсия является одним из самых эффективных способов формирования пенсионного капитала.

Попробуйте разные сценарии в пенсионном калькуляторе и посмотрите, как ваши решения влияют на будущую пенсию.

Если у вас есть I, II и III столпы, вам не обязательно распоряжаться ими одинаково.

Наличие всех трёх столпов даёт вам различные возможности комбинировать выплаты из накопительных столпов с государственной пенсией по старости, поскольку выплаты государственной пенсии и накопительной пенсии между собой не связаны.

Возможных комбинаций много, поэтому важно тщательно продумать:

• Когда вы планируете выйти на пенсию
• Какие у вас долгосрочные источники дохода и какие расходы (питание, лекарства, жильё и другие расходы)
• Каков остаток средств во II и III столпах и когда вы к ним присоединились (например, это влияет на налоговые льготы III столпа)
• Каков уровень риска ваших инвестиций (II и III столпы)

Выплаты из государственной пенсии

В отношении I столпа можно рассмотреть возможность гибкой пенсии — вы не обязаны выходить на пенсию сразу после возникновения права.
В пенсионном калькуляторе можно смоделировать разные варианты.

Выплаты из накопительных столпов

Различные варианты и комбинации выплат из II и III столпов позволяют использовать накопленные средства максимально гибко.

Выплаты из II и III столпов могут быть:

• Пожизненными
• Срочными (на определённый срок)
• Единовременными или частично единовременными

Вы можете сначала принять решение по одному столпу, а использование другого отложить. Также можно выбрать один вид выплаты из II столпа и другой — из III столпа.

ПРИМЕР: Как увеличить свою пенсию на «45%»?

Предположим, что если бы Март вышел на пенсию сегодня, его пенсия по I столпу составила бы 700 € в месяц.

• Шаг 1 — Март откладывает получение пенсии по I столпу на 5 лет.
• Шаг 2 — В течение этих 5 лет он совмещает доход от частичной занятости с выплатой 500 € в месяц из II и III столпов. Это позволяет ему отложить начало выплат по I столпу без существенного снижения уровня жизни.
• Шаг 3 — Через 5 лет Март начинает получать пенсию по I столпу на 45,05% выше — около 1 015 € в месяц — и может полностью завершить трудовую деятельность, обеспечив себе стабильный доход на оставшуюся жизнь.

Важно знать, что отсрочка выхода на пенсию увеличивает размер пенсии во всех трёх столпах.

О том, как получать выплаты из столпов при выходе на пенсию, рассказывают следующие шаги.
 

Гибкая пенсия позволяет вам лучше управлять своими доходами и расходами, предлагая возможности корректировать размер пенсии в соответствии с вашей жизненной ситуацией и финансовыми потребностями. Если вы выйдете на пенсию позже, ваша пенсия будет больше. Проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии. Уменьшение и увеличение пенсии, помимо времени выхода на пенсию, зависит также от таблицы смертности Департамента статистики и процентной ставки по облигациям Европейского центрального банка. Эти данные обновляются один раз в год 1 января. Процент, применяемый при назначении пенсии, в дальнейшем не изменится.

Гибкая пенсия
Получая гибкую пенсию, можно также работать, т. е. одновременно получать пенсию и зарплату.

Досрочная пенсия по старости
Досрочная пенсия по старости (досрочная пенсия) — вид пенсии, который с 2021 года постепенно исчезает. До 2025 года желающие выйти на пенсию раньше могут сами выбирать, выходить на досрочную пенсию по старости или на гибкую пенсию по старости.

Приостановление и возобновление выплат
С 2021 года при желании можно каждый месяц получать половину пенсии и вообще приостановить получение пенсии. Эта возможность предназначена для тех, кто уже получает пенсию, но в течение определенного периода времени обходится без пенсии или половиной пенсии и может таким образом увеличить размер своей пенсии впоследствии. Приостановленная часть пенсии не выплачивается впоследствии сразу, но каждый месяц до конца жизни вы получаете немного большую пенсию.

Пенсию можно приостанавливать и прекращать приостановление один раз в месяц. Для этого необходимо подать в Департамент социального страхования заявление о приостановлении/продолжении выплаты пенсии по старости. Желаемое вами изменение начнет действовать со следующего календарного месяца. Приостановление нельзя прекратить задним числом.

Если вы выйдете на пенсию позже, ваша пенсия будет больше. Проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии. Уменьшение и увеличение пенсии, помимо времени выхода на пенсию, зависит также от таблицы смертности Департамента статистики и процентной ставки по облигациям Европейского центрального банка. Эти данные обновляются один раз в год 1 января. Процент, применяемый при назначении пенсии, в дальнейшем не изменится.

В случае более позднего выхода на пенсию увеличение пенсии в 2026 году составит в среднем:

• на 1 год позже +6,12%
• на 2 года позже +15,50%
• на 3 года позже +25,39%
• на 4 года позже +36,90%
• на 5 лет позже +50,04%

Показанные проценты уменьшения и увеличения основываются на прогнозе. Конкретный процент уменьшения или увеличения определяется на основании года и месяца вашего рождения и момента назначения пенсии.

Пенсионный калькулятор — великолепный инструмент, позволяющий понять, как разное время выхода на пенсию влияет на вашу будущую пенсию. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы проверить, что произойдет, если вы выйдете на пенсию на 3 месяца или на 3 года позже. Калькулятор даст вам точные расчеты и поможет принять осознанное решение.

Приходите сами или со своим коллективом на бесплатную практическую консультацию по пенсионной грамотности!

Консультанты по пенсионной грамотности организуют бесплатные информационные часы для учреждений, коллективов и заинтересованных групп. Они могут проводиться как онлайн, так и на месте, и количество участников не ограничено. Консультации предлагаем на эстонском, английском и русском языках.

Если вы заинтересовались, сообщите по адресу эл. почты [email protected]

Консультационная услуга актуальна, беспристрастна и подходит прежде всего для людей трудоспособного возраста.

"Если вы выходите на пенсию раньше, размер вашей пенсии будет меньше, и он не увеличится при достижении установленного пенсионного возраста. Снижение действует пожизненно.

По расчётам на 2026 год среднее снижение составляет:

На 1 год раньше → –7,17%
На 2 года раньше → –13,78%
На 3 года раньше → –19,88%
На 4 года раньше → –25,50%
На 5 лет раньше → –30,67%

Гибкая пенсия возможна за пять лет до общего пенсионного возраста и в любое время после его достижения.
Для этого необходимо иметь не менее 15 лет пенсионного стажа, приобретённого в Эстонии.

Более высокий стаж при досрочном выходе на пенсию

Чем раньше вы хотите выйти на пенсию, тем больше должен быть ваш пенсионный стаж:

До 1 года раньше → не менее 20 лет стажа
До 2 лет раньше → не менее 25 лет
До 3 лет раньше → не менее 30 лет
До 4 лет раньше → не менее 35 лет
До 5 лет раньше → не менее 40 лет

Пример (на основе средних процентов снижения в 2026 году)

Если ваша пенсия по I столпу составила бы 700 € в месяц, то при досрочном выходе она уменьшится следующим образом:

На 1 год раньше → 700 € × (1 − 0,0717) ≈ 650 €
На 2 года раньше → 700 € × (1 − 0,1378) ≈ 604 €
На 3 года раньше → 700 € × (1 − 0,1988) ≈ 561 €
На 4 года раньше → 700 € × (1 − 0,2550) ≈ 522 €
На 5 лет раньше → 700 € × (1 − 0,3067) ≈ 485 €

Обратите внимание: если вы выйдете на пенсию раньше, её размер останется меньше на всю оставшуюся жизнь. Он не увеличится автоматически при достижении установленного пенсионного возраста.

Попробуйте сами

Смоделируйте досрочный выход на пенсию с учётом своих данных:
откройте пенсионный калькулятор и сдвиньте дату начала пенсии на 1–5 лет раньше, чтобы увидеть точные суммы в зависимости от года рождения и стажа."
 

Тщательно продумайте стратегию вывода своих пенсионных накоплений, учитывая как краткосрочные, так и долгосрочные потребности и риски. Во многих случаях разумнее получать пенсионные накопления в виде регулярных выплат, что обеспечивает стабильный доход и позволяет лучше планировать своё финансовое будущее. Регулярные выплаты также помогают сохранять финансовую дисциплину и могут снизить налоговую нагрузку. Выберите стратегию выплат, которая обеспечит вам наибольшую финансовую уверенность в будущем.

При выборе единовременной выплаты обязательно учитывайте следующее:

• Влияние инфляции, поскольку если вы заберёте все пенсионные накопления сразу, инфляция со временем может снизить их покупательную способность. Это означает, что в будущем на эти деньги можно будет купить меньше товаров и услуг, чем сегодня.
• Потерю инвестиционных возможностей, поскольку регулярные выплаты позволяют оставшимся средствам продолжать инвестироваться и расти. Если же вывести всю сумму сразу, вы теряете возможность получать дополнительный инвестиционный доход.
• Отсутствие долгосрочной финансовой защищённости, поскольку регулярные выплаты (особенно пожизненная пенсия) обеспечивают стабильный доход на протяжении всей пенсии или хотя бы длительного периода (в случае срочной пенсии). При единовременном выводе средств эта уверенность исчезает.
• Неожиданные расходы, поскольку наличие долгосрочного пенсионного плана помогает лучше справляться с непредвиденными расходами, такими как медицинские услуги или ремонт жилья. Если снять всю сумму сразу, в будущем может быть сложнее покрывать такие расходы. Например, при выборе срочной пенсии при необходимости можно одновременно получить и более крупную сумму.
• Собственную финансовую дисциплину, поскольку получение крупной суммы может привести к необдуманным расходам, а также увеличивает риск стать жертвой мошенничества.
• Налоговые обязательства, поскольку единовременные выплаты облагаются подоходным налогом (10% в пенсионном возрасте или за пять лет до него). Пожизненная пенсия и срочная пенсия, распределённая как минимум на ожидаемую среднюю продолжительность жизни, не облагаются подоходным налогом.

Сегодня существует достаточная гибкость и различные возможности вывода накопленных пенсионных денег из II и III ступеней, поэтому основательно подумайте, прежде чем принять решение выводить все накопленные пенсионные деньги сразу. Вы можете снимать накопленную сумму либо в виде регулярных пенсионных выплат, либо в виде единовременных выплат разного размера, если в какой-то момент вам понадобятся более крупные суммы. В то же время деньги, остающиеся в вашем пенсионном фонде, будут продолжать приносить доход и сложные проценты.

Средний срок пребывания на пенсии составляет 18 лет, а если выйти на пенсию на 5 лет раньше, этот период будет еще дольше. Если вы будете просто хранить выведенные из ступени деньги на счете в течение 18 и более лет, вы останетесь без потенциальной доходности, не говоря уже о влиянии инфляции.

Причины, почему неразумно хранить пенсионные деньги на расчетном счете

• Доходность и сложные проценты: Деньги, остающиеся в пенсионном фонде, продолжают приносить доход и сложные проценты. Средний срок пребывания на пенсии составляет 18 лет, а если выйти на пенсию на 5 лет раньше, этот период будет еще дольше. Если вы будете просто хранить выведенные из ступени деньги на счете в течение 18 и более лет, вы останетесь без потенциальной доходности, не говоря уже о влиянии инфляции.
• Влияние инфляции: Хранение денег на расчетном счете в течение длительного времени означает, что инфляция снижает их покупательную способность. Деньги, инвестированные в пенсионный фонд, помогают снизить влияние инфляции, поскольку они могут принести более высокий доход.
• Долгосрочная обеспеченность: Регулярные пенсионные выплаты обеспечивают стабильный доход на протяжении всего периода пребывания на пенсии. Если вы сразу выведете все свои деньги и будете хранить их на расчетном счете, вы можете потерять уверенность и финансовую стабильность.
• Инвестиционные возможности: Постоянные регулярные выплаты позволяют вам продолжать инвестировать и приумножать оставшиеся деньги. Если вы выведете все деньги сразу и будете хранить их на счете, вы потеряете возможность получать дополнительный доход от инвестиций.

Возможности фондовой пенсии

Возможности фондовой пенсии можно использовать как на II, так и на III ступени. Это позволяет вам регулярно выводить деньги и продолжать инвестировать оставшиеся деньги в пенсионный фонд, что помогает поддерживать и приумножать ваши пенсионные накопления.

ПРИМЕР:

Сценарий A: Я оставляю 10 000 € инвестированными в фонд с доходностью 5% в год. Через 10 лет сумма увеличивается примерно до 16 289 €. После учёта предполагаемого влияния инфляции (3% в год) и подоходного налога при выводе средств реальная стоимость денег в фонде составляет примерно 12 000 €.

Сценарий B: Я снимаю деньги одной суммой. Сразу теряю 10% на подоходный налог, а также покупательная способность денег, просто лежащих на депозите, уменьшается из-за инфляции 3%, что снижает их стоимость примерно на 2000 € за 10 лет. Реальная стоимость денег через 10 лет составляет примерно 6700 €.

К пенсионным ступеням имеет смысл присоединиться в любое время, но чем раньше вы начнете, тем больше потенциальных выгод от сложных процентов и налоговых льгот. Накопление как во II, так и в III ступени — это эффективный, с точки зрения налогообложения, способ подготовиться к выходу на пенсию. Налоговые льготы делают эту возможность привлекательной для всех, кто хочет увеличить свои доходы. Долгосрочные накопления способствуют более высокой пенсии, но даже краткосрочные накопления в пенсионных ступенях выгодны, обеспечивая при выходе на пенсию дополнительный доход. Просто, в отличие от долгосрочного накопления, в этом случае сложные проценты не начнут работать в вашу пользу.

Ко II ступени имеет смысл присоединиться, если вы работаете, платите социальный налог и на вас не распространяются ограничения на повторное присоединение, связанные с одновременным выводом денег из II ступени (т. е. запрет на повторное присоединение ко II ступени в течение 10 лет).

Присоединение к III ступени является добровольным, и вы можете сделать это в любое время.

Обратите внимание: чем раньше вы присоединитесь, тем больше времени у вас будет на увеличение пенсионных активов и использование налоговых льгот.

С 1 января 2023 года все пенсии, в т. ч. I, II и III ступени, могут быть арестованы. Это означает, что выплаты, осуществляемые должнику как из государственной пенсии, так и из обязательных и добровольных пенсионных фондов, могут подлежать аресту в счет погашения задолженности. Важно знать, что пенсионные активы могут быть арестованы и это может повлиять на ваше финансовое положение, если у вас имеются невыполненные обязательства.

I ступень

Это означает, что если должнику назначена государственная пенсия по старости или какая-либо другая пенсия I ступени, она может подлежать аресту для покрытия долга.

II и III ступени

Это означает, что выплаты из обязательного пенсионного фонда (II ступень) и добровольного пенсионного фонда (III ступень) также могут подлежать аресту, если у должника имеются невыполненные обязательства.